De rol van het BKR in je financiële leven
Veel jongeren staan niet stil bij de lange termijn gevolgen van kleine financiële beslissingen. Een telefoonabonnement met een toestelkrediet, een roodstand op de bank, of het gebruikmaken van een ‘koop nu, betaal later’ optie lijken onschuldige keuzes. Toch kunnen deze kleine leningen in Nederland grote gevolgen hebben voor je financiële toekomst, met name wanneer je later een hypotheek wilt afsluiten. De spil in dit verhaal is het Bureau Krediet Registratie, oftewel het BKR.
Het BKR in Tiel registreert alle leningen die Nederlandse consumenten afsluiten, mits deze boven een bepaald bedrag vallen en langer dan een maand lopen. Het doel hiervan is tweeledig: het beschermt kredietverstrekkers tegen wanbetalers en het beschermt jou als consument tegen het aangaan van te hoge schulden. Voor jou als jongere betekent dit dat elke keer dat je een financiering aangaat, dit wordt vastgelegd in een centrale database.
Wanneer krijg je een registratie?
Je krijgt een registratie zodra je een lening afsluit die valt onder de Wet op het Financieel Toezicht (Wft). Hierbij kun je denken aan een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, of een creditcard. Maar ook minder voor de hand liggende producten leiden tot een registratie. Denk aan leasen (zoals private lease van een auto) en het eerder genoemde toestelkrediet bij een telefoonabonnement, waarbij de waarde van het toestel boven de 250 euro ligt.
Verschil tussen positieve en negatieve registratie
Niet alle registraties zijn per definitie slecht. Zolang je netjes aan je betalingsverplichtingen voldoet, is er sprake van een ‘positieve’ registratie. Dit geeft kredietverstrekkers het vertrouwen dat je betrouwbaar bent. De problemen ontstaan wanneer je een achterstand oploopt in de betaling. Zodra de achterstand zo ernstig is dat de kredietverstrekker dit meldt, krijg je een ‘negatieve’ registratie. Deze Coderingsregistratie blijft nog vijf jaar zichtbaar nadat de schuld volledig is ingelost. En juist dit laatste heeft de grootste impact op de toekomstige aankoop van een woning.
De impact op je hypotheekaanvraag
Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten, zal de hypotheekverstrekker altijd een BKR-check doen. Een positieve registratie is meestal geen probleem, maar deze telt wel mee in de berekening van hoeveel je maximaal kunt lenen. Het totale bedrag dat je al aan kredieten open hebt staan, wordt namelijk in mindering gebracht op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Dit kan honderden tot duizenden euro’s schelen in je leencapaciteit.
Wat gebeurt er bij een negatieve notering?
Een negatieve BKR-notering kan ertoe leiden dat de hypotheekaanvraag direct wordt afgewezen. Geldverstrekkers zien dit als een te groot risico. Zelfs als de schuld inmiddels is afgelost, blijft deze notering nog vijf jaar staan en verhindert deze vaak de aankoop van je eerste huis. Dit is de reden waarom jongeren extreem voorzichtig moeten zijn met het afsluiten van kleine leningen, vooral als dit leidt tot betalingsproblemen. De gevolgen van die ene vergeten rekening kunnen je grote financiële stappen in de toekomst jarenlang in de weg zitten. Voorkomen is in dit geval absoluut beter dan genezen, en daarom is vroegtijdig financieel bewustzijn zo cruciaal.
