De droom van een eigen huis
Voor veel jonge mensen is het kopen van een eigen huis een grote droom. Het idee om een plek te hebben die helemaal van jou is, waar je je eigen keuzes kunt maken en een toekomst kunt opbouwen, is enorm aantrekkelijk. Echter, de realiteit van de huidige huizenmarkt kan ontmoedigend zijn, vooral als je nog weinig spaargeld hebt. Velen denken dat een aanzienlijke eigen inbreng essentieel is voor het verkrijgen van een hypotheek, maar is dat wel altijd zo? We duiken dieper in de mogelijkheden voor starters die zonder veel spaargeld hun eerste hypotheek willen bemachtigen.
Hypotheek zonder spaargeld: is het mogelijk?
Het antwoord is genuanceerd: het is niet eenvoudig, maar zeker niet onmogelijk. Banken en hypotheekverstrekkers kijken naar verschillende factoren om het risico te beoordelen. Je inkomen, je financiële verplichtingen en je kredietwaardigheid spelen hierbij een cruciale rol. Hoewel een flinke spaarpot een streepje voor geeft, zijn er alternatieven en regelingen die je kunnen helpen.
De rol van eigen middelen
Traditioneel wordt verwacht dat je als koper zelf een deel van de aankoopprijs financiert. Dit eigen geld is niet alleen bedoeld als zekerheid voor de geldverstrekker, maar dekt ook bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. Deze bijkomende kosten, ook wel 'kosten koper' genoemd, kunnen al snel oplopen tot enkele procenten van de woningwaarde. Zonder enig spaargeld kunnen deze kosten een struikelblok vormen.
Startersleningen en overheidsregelingen
Gelukkig zijn er specifieke regelingen ontworpen om starters te ondersteunen. Een van de bekendste is de Starterslening, aangeboden door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). Met een Starterslening kun je het verschil overbruggen tussen wat je maximaal kunt lenen en de koopsom van je eerste woning, inclusief de bijkomende kosten. Dit is een tweede lening die je naast je reguliere hypotheek afsluit. De eerste jaren betaal je hier vaak alleen rente over, wat de maandelijkse lasten behapbaar houdt.
Garantstelling door ouders
Een andere optie is de hulp van je ouders. Ouders kunnen soms garant staan voor een deel van de hypotheek. Dit betekent dat zij zich financieel garant stellen en dus medeverantwoordelijk zijn als jij je hypotheeklasten niet kunt dragen. Dit verlaagt het risico voor de bank, waardoor je mogelijk een hogere hypotheek kunt krijgen. Ook schenken ouders soms een bedrag, al dan niet voor de aflossing van de hypotheek, wat het benodigde leenbedrag verkleint. Let wel op de regels rondom schenkingen en de eventuele belasting die hierover betaald moet worden.
Nationale Hypotheekgarantie (NHG)
De Nationale Hypotheekgarantie (NHG) kan ook uitkomst bieden. Hoewel NHG niet direct bedoeld is om het tekort aan spaargeld op te vangen, biedt het wel financiële zekerheid. Met NHG krijg je onder bepaalde voorwaarden kwijtschelding van je hypotheekschuld als je door onvoorziene omstandigheden (zoals baanverlies of echtscheiding) je woning moet verkopen met verlies. Dit geeft zowel jou als de geldverstrekker meer gemoedsrust en kan de acceptatie van je hypotheekaanvraag positief beïnvloeden.
Kostenraming en financieel plan
Voordat je een huis op het oog hebt, is het essentieel om een realistische begroting te maken. Bereken exact hoeveel je kunt lenen op basis van je inkomen en ga na welke bijkomende kosten je kunt verwachten. Een financieel adviseur kan je hierbij uitstekend helpen. Zij kennen de markt, de verschillende hypotheekproducten en de regelingen die voor jouw specifieke situatie van toepassing kunnen zijn. Met een gedegen financieel plan vergroot je je kansen op het verkrijgen van die felbegeerde hypotheek, ook als je startkapitaal beperkt is.
