Veel jonge mensen zijn trots dat ze schuldenvrij zijn. En terecht! Geen leningen hebben is een uitstekende financiële start. Echter, wanneer je later grote financiële stappen wilt zetten, zoals het aanvragen van een hypotheek of een zakelijke lening, speelt je kredietgeschiedenis een cruciale rol. Maar hoe bouw je die geschiedenis op als je nooit iets leent?
Waarom is een goede kredietgeschiedenis belangrijk?
Een kredietgeschiedenis is in feite een financieel CV dat banken en andere kredietverstrekkers gebruiken om te beoordelen hoe betrouwbaar je bent. In Nederland wordt dit geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Hoewel we hier minder afhankelijk zijn van een 'credit score' dan bijvoorbeeld in Amerika, is je registratie bij het BKR van groot belang voor grotere leningen. Als je geen BKR-registratie hebt, ben je voor een bank een onbekende factor.
Meer dan alleen lenen
Kredietverstrekkers kijken niet alleen of je leningen hebt, maar vooral of je je financiële verplichtingen consistent en op tijd nakomt. Voor een jonge starter zonder studieschuld of grote aankopen op afbetaling kan het lijken alsof er niets geregistreerd wordt. Toch zijn er indirecte manieren om aan te tonen dat je financieel betrouwbaar bent, zonder direct de schuldenmolen in te duiken.
Starten met een blanco financiële lei
De eerste en belangrijkste stap is om je huidige uitgavenpatroon te optimaliseren. Dit vormt de basis van je financiële reputatie. Zorg ervoor dat alle automatische incasso’s altijd gedekt zijn en dat je nooit rood staat, zelfs niet heel even. Dit gedrag reflecteert discipline, iets wat kredietverstrekkers graag zien.
Betaalgedrag is cruciaal
Je betaalgedrag wordt niet direct door het BKR geregistreerd tenzij het om kredietproducten gaat. Echter, als je ooit een betalingsachterstand oploopt bij bijvoorbeeld een telefoonabonnement met een toestelkrediet, dan wordt dit wel geregistreerd. Zorg dat je alle rekeningen (huur, energie, verzekeringen) altijd op tijd betaalt. Dit voorkomt negatieve registraties die je kredietwaardigheid later ernstig kunnen schaden. Het hebben van nul negatieve registraties is minstens zo waardevol als het hebben van positieve registraties.
Kijk naar je vaste lasten en abonnementen
Hoewel gewone abonnementen (zoals streamingdiensten of sportschoolabonnementen) niet bij het BKR komen, geven ze wel inzicht in je maandelijkse uitgavenpatroon en je budgetbeheersing. Begin met het systematisch bijhouden van je inkomsten en uitgaven. Dit helpt je niet alleen om financieel gezond te blijven, maar het biedt ook inzicht dat je later kunt gebruiken bij gesprekken met een financiële adviseur of hypotheekverstrekker. Je kunt aantonen dat je al jaren een stabiel financieel huishouden beheert.
Slimme stappen voor jonge starters
Overweeg een klein 'kredietproduct' dat je makkelijk kunt beheren. Dit kan in de vorm van een creditcard met lage limiet die je alleen gebruikt voor aankopen die je direct de volgende maand volledig aflost. Het doel is hierbij niet om schulden te maken, maar om te laten zien dat je krediet kunt beheren. Zorg ervoor dat je de rekening altijd vóór de vervaldatum betaalt. Dit creëert een positieve betaalgeschiedenis zonder dat je hoge rentekosten maakt.
Een andere optie is het aanvragen van een studenten- of starterslening, mocht je dit nodig hebben voor bijvoorbeeld een opleiding of inrichting van je woning. Zorg er dan voor dat de aflossingstermijnen realistisch zijn en houd je strikt aan het aflossingsschema. Zelfs kleine leningen die keurig worden afgelost, laten zien dat je betrouwbaar bent. Begin vroeg met het opbouwen van deze discipline. Financiële gezondheid is een marathon, geen sprint, en een vroege start helpt je later aanzienlijke voordelen te behalen bij het kopen van je eerste huis of het starten van je onderneming.
